团贷网6周年创始人唐军直播于7月18日20:00-21:00开展，感谢团粉朋友们观看和支持！唐军通过直播和全国各地的团粉们倾心而谈，分享了对近期行业出现问题的一些看法，介绍了集团提早做的预案、转型和团贷网未来的发展方向。以下是他分享的内容：

预判行业危机

提前做了充分准备

其实远远没有大家想象的那么严峻，这里我指的是团贷网我们自己。这个行业呢，一个月前我在演讲和分享的时候，就提到这是非常严峻的一个浪潮。还给我们的团队开了个会，当时我们的一些团队说，“唐总你是不是说得有点严重？”

因为我自己提前做了一个预判，“预则立不预则废”，我既然看清楚了这个行业接下来将要发生什么样的事情，那么我们就做好了充分的准备。

备案延期不是坏消息

流动性风险不是本质的问题

近期行业为什么会有集中爆雷的情况发生？那是因为整个宏观经济、贸易战，包括国内降杠杆的时间过短，以及股市暴跌导致了一系列的连锁反应，产生了这样的效果。

备案延期一年，我觉得并不是一个坏消息，很多人说要出白名单、要提前备案什么的。我觉得出白名单这个事是很靠谱的，但是提前备案，我想如果我们这个行业发展到现在这个样子，提前备案或者按照6月底来备案，备案了以后行业假如产生流动性的风险，那个时候将是不可估量的后果，对备案失去了信任和信心这是最可怕的。

大家目前来讲不用慌的原因是什么？现在留下来大型平台，我们跟金融办、还有一些协会沟通，都得到一个共识，目前出现的是流动性的风险，并不是行业资产大的风险以及本质的问题。大家只要遵守契约精神，很多平台，包括我们有智享转让，这是属于流动性的问题，流动性的风险是很好解决的，只要是借款人真实的借款，出现这个期限的问题，都不是大问题。大家也不用担心这个问题，因为你投给谁的标，借给谁的钱，能够把他的电话找出来，能够把这个人找出来，那就是很好的效果。所以，今天行业的爆雷风险已经比原来的爆雷风险小得多了。

借款人和出借人要遵守契约精神

我担心的是集中爆雷以后，带来借款人不还款的问题。我跟广东的一些大平台的负责人讨论，我们会通过协会给政府会反映一些情况。

国家已经出台了很多惩治老赖的措施。如果说在互联网上借款的用户，出现恶意欠款逾期不还也有严格的法律法规限制的话，行业就不担心爆雷的问题。为什么？借款人逃脱不了，爆了就爆了，等着催收回来就可以。我觉得真正能够解决互联网金融风险的就是这一条，因为我们如果做信息中介，不是信用中介，按道理是不应该承担信用风险的。但很多的平台有一些投资人跑过来说，我不管你到不到期，我要提前兑付，所以我们讲第一是契约精神。第二个，我们既然定义为信息中介，就要遵守信息中介的这个规则，必须借款人不能恶意逾期逃避债务，这一条保证了之后，其实整个环境就会完全平静下来了。

从股东背景、团队实力和转型早

对团贷网信心十足

团贷网本身，我们很早看到行业有这些风险，就把预案做好了。首先，我们不能只做P2P，那是有局限的。第二，做P2P同质化不能那么严重，除了京东金融、蚂蚁金服，其余的平台几乎都具有同质化，无论是车贷、信用贷、消费金融、分期付款等等，抢占同一个零散的市场，拼价格战、会放松风控等情况都会产生。这个行业是一个红海，而且越来越红。

因此，半年前我们集团做了小黄狗的准备，也是为团贷网做了一手准备，今天看来这步棋走得很对。小黄狗才做了不久，按照60亿的估值完成了10.5亿的融资，严格来讲不是完成了10.5亿，而是完成了12.3亿，因为还有1.8亿别人买的老股，合同、手续都已经办完了。今天也有人来尽调，下礼拜也还会有，我跟几家上市公司也达成了初步的意向，他们也愿意参与我们的。 也就是说，小黄狗目前已经按照150亿的估值，即将完成A+轮融资15到20亿元，我们整个集团持有小黄狗60%的股份，就是90亿，它已经比这个团队（团贷网）多了。

为什么投资者愿意把钱投给小黄狗？投进来之后，生产的设备是固定资产，钱在那个地方没动，变成了资产；而且它是从铺到小区的当天就开始盈利，不会把钱烧了把净资产减少很多，这是我们的不同。

转型跟我自己的经历也有关系，我9岁时跟着母亲捡过废品，10岁开始踩着单车收废品，家庭开过废品站，开废铁打包厂……就这么一步一步来的，这是一种情怀。

其次，我看到了互联网金融未来的局限性，我们要跟行业做一些区分，要做我们自己供应链上可控制的资产端。智能垃圾分类回收行业的从业人员，比如废品收购站、废品打包厂、废旧衣服处理工厂、中小型的纸厂，我们给他提供货源，拿到他们的数据，做这条线上的客户，未来一年也可以有上百亿甚至几百亿的规模，而且非常安全，这个转型也为团贷网未来的可持续发展奠定了一个基础。

第二个，我们的股东背景和我们的战略合作伙伴都是非常有实力的，而且在国内也是顶尖的。

第三个，我最看好我们的团队，在大风大浪面前从来没有乱过。我去了很多公司，很多老板天天跟员工一起吃饭，安抚人心。我说我们不需要安抚。我们这个团队年轻、团结，价值观、文化是高度统一的，我们也是很透明的，这一点我非常自信。所以从这几点来讲，团贷网我们是非常有信心的。

不用担心流动性问题

减少部分业务，鼓励降杠杆

我们的流动性风险存在哪里？第一个债权转让，第二个智享转让。金融办领导说标的没到期，如果出借人要求债权转让转不出去，要求提前兑付这些问题，我们没办法的情况下，只能把这个借款客户交给出借人，我们一起去帮出借人催收。因为别人没有到期，没有违约，你让人家提前还款，这也是可能性不大的。

比如说一个小工厂借了50万块钱，买了设备，或者做了一些其他经营，还有一年才到期，你提前问他要钱，别人卖设备也卖不出来，对吧？所以我觉得这样是非常不理性的，只要这一条我们规避掉了，我们的流动性压力是没有的。

第二个，智享转让，最近我们看到这个利率有起起伏伏的波动，为了流动性安全，我们把全国的业务已经减少一些了，新增的业务量降低，这也是监管双降的要求。我们自身也认为行业应该降，因为要控制一些规模。我们控制规模跟别人不一样，我们员工多，很多的员工可以加入小黄狗。小黄狗刚融了资，员工到小黄狗去做业务铺市场，也一样的对不对？我们整个集团协调是很灵活的。

第三个，业务减少之后，我们只选择最优质的客户在做，新增业务每天也还是做，只是量比以前要减少了，减少了之后呢，每天有很多的回款，这个回款完全是按时的。智享转让到期后，每天投资人和借款人还钱了，可以提前降低杠杆。我们刚出了一个规则，奖励主动降杠杆。真的，我觉得国家是很有智慧的，杠杆太高在面对危机的情况下是很困难的，大家应该都可以感受到。所以我觉得降杠杆没有错，但是时间要比较平缓，这种软着陆会好一点，就像我们现在鼓励用户降杠杆，给一些奖励，宁可把利润拿出来分享给大家，作为补贴把这个杠杆逐步降下来。第一步是自愿的原则，鼓励性降杠杆，实在有一部分人降不了的，那慢慢消化。

除了这些，我比大家想得更悲观，做了更多准备。第一我们小黄狗的股份股权，还有我们很有实力的一些老股东，我也给他们汇报了行业和公司的一些情况，随时有资金支持我们的流动性安全和发展。当然，我们自己的流动性补充和安全现在也非常的好，所以我们是一个非常健康的平台。

团贷网CEO余军、团贷网运营中心兼呼叫中心总监赵云龙参加了直播活动，余军补充道：

为了让大家放心，我们会在近期把借款用户的信息开放给大家，也就是说，未来你可以直接看到你大概投资了哪些借款用户，可以把电话号码开放给你，你可以去问，但是我们也恳求大家不要天天骚扰。因为在这个时候我觉得我们能做的就是信息透明，知道这是一个真实的业务。如果你感觉不妙，可以打电话问，你什么时候还钱，你是不是借了10万块钱，他只要告诉你是，那你就可以放心了，对吗？如果他告诉你没借过，那你可能就要去质疑这个问题了，对吧？

我想可能未来信息的披露会更加的彻底，这样让投资者更加放心，我想这才是解决大家的问题的一个根本办法。

但其实我们也顾虑，为什么？因为大量的信息如果披露出去了，有一些别有用心的人很有可能收集利用这些借款客户的信息，所以我们会适度地合理地披露，当然这个也会做足够的调研。

团粉问：现在很多平台暴雷，我们比较恐慌，团贷网做了哪些预案？

唐军：从三个方面来讲，第一，在碰到流动性风险的情况之下，我们有充足的现金流作为补充；第二，我们的实力股东、战略合作伙伴都会大力支持。目前的流动性风险，我们自己把它看得很重，“预则立不预则废”。我们做了几方面的充分准备，借款端也放缓了，很多风险稍微偏高的业务也砍掉了；智享转让的杠杆也都鼓励大家降了。我们做了很多方面的措施，大家可以放心。

然后我有一个建议，大家不要把债转一天转那么多出来，对吧？真的要支持自己，支持平台的发展，这是比较实际的，谢谢。

团粉问：P2P正在经过寒冬期间，个别二线和绝大多数的三线平台都受到严重的冲击，对一线平台有什么影响？如果行业产生危机，真正有一些借款人他不还款、逾期，怎么办？

唐军：行业冬天对一线平台来说是好事情，也是坏事情。这一波浪潮连累了一线平台，这是事实，所有的同行都感受到了，包括我们用户。但是它也给了一线平台更宽广的未来，因为未来留下的平台会越来越少，数量在急剧下降，就跟当年的信托牌照一样，最初的时候信托很多，后面拿到了牌照的就只有那么几十家。所以，机会和危机是并存的。

第二，你指的如果未来全行业都停了，我其实想过这个问题的。我当时第一个想到的是全部停止业务，全面只负责催收工作。第二个呢，出现这种情况，大家都停业整顿一年，到明年6月份全部整理去找股东拿钱也好，去引进投资者也好，去重组也好，把这个公司重新弄好，然后按照契约精神如期地兑付到明年的6月份，把问题都解决了，没有任何不合规的问题，等新的政策出台，或者说备案了再来。

为什么说一线平台有这个机会呢？因为一线平台具备做大的能力和团队实力，这是最关键的。我们整个集团体系今年预计给政府纳税五个亿，去年我们纳税已经三个多亿；第二，我们有2万多名员工，解决这么多的就业问题。所以我觉得，一线平台出了问题一定会有办法解决的，可以资产重组，可以并购，还有很多的资产，只要业务真实他催收就好了。

万一借款人恶意不还款怎么办？借款人不能因为这个平台暂时停止经营，或者说只催收不放新款就不还吧？全行业加起来上万亿的规模，如果说借款人5000亿不还了，那问题大了，我相信国家也会有政策指引出来的，那也会有办法解决，所以我觉得不用担心。

现场团粉还表示：来之前本来准备了很多问题的，但听完唐总讲的，感觉都回答过了，而且讲的比他们想问的更多。

线上团粉问：团贷网备案方面现在进展怎样？

唐军：合规备案这个其实我们做了很多准备，我们成立了几个小组，这一年多的时间专门都是做这个事情。合规工作，我们基本已经做到了百分之九十七八的合规程度了。原来的业务，有一些监管发文说不能做的，都已经停掉了，只不过有的还没有到期，它在陆续地到期这样一个自然的过程。然后呢，原来计划的是6月30号备案，我们都已经按照要求和时间给市金融局递交了申请验收报告，全部按照那一百多条的规则，而且也是请了多家会计师事务所，审计了一两个月的时间，这些工作我们都做完了。

后面说延期，我并不反对延期，延期对这个行业有好有坏，坏的话就是可能从流动性，从信心方面会有一些影响；但长远是好的，我刚才也说了，如果备了案，再发生这种海啸事件的话，那是致命的，那种信心你买不回来。所以这个时候停一停，再缓一缓，我觉得是好事情。

线上团粉问：最近智享转让利率很高，请问一下有什么措施应对？

唐军：智享利率其实不算太高，我记得12·18的时候比这还高，但那个时候可能是短暂的几天，几天之后又下来了，因为大家抢活动。目前这种情况呢，是由于行业的流动性问题。我觉得有时候高一点、低一点，根据市场化的原则，行业不好的时候没必要强制性地太低。只要流动性没问题，你能借得到钱就可以，这是最关键的。所以这一点你们不用担心，刚刚也跟大家分享了，从各个层面上我们有足够的现金流。

还有近期的转让攀高开始也讲过，转让这一定要遵守契约精神，你转让出去的东西有人买就成功了，没人买不勉强。

线上团粉问：如果发生挤兑，团贷网怎么应对？会发生提现困难等状况吗？

唐军：第一我们不会发生。挤兑是拥挤地去兑付，没到期拥挤地去兑付。银行是金融机构，可以没到期去要求兑付，因为银行有规则，定期转活期是可以的对吧？因为你钱本身就是给了银行对吧？

但是P2P是个信息中介，你把钱是借给了借款人，只要借款人是真实的，没到期我能给什么你呢？没到期的要强制性拿走，这个挤兑不是平台的责任，我们跟金融办一致的意见，包括全国各地的意见都是，因为我们没有拿这笔钱，只能我们帮你找到借款人，帮你一起去催收，或者把你的协议改成跟他单独的、直接的，甚至抵押权都可以抵押到你自己的名下，这都没问题。但是我并不希望大家有这种情绪，因为这种情绪是很不理性的。所以挤兑的风险我们是不会存在的。提现困难这肯定不会了，到期的借款人还了钱就肯定兑付，没还钱的担保公司也会垫付的对不对？

线上团粉问：团贷网的ICP许可证什么时候办下来？

唐军：这个问题要备案，国家规定的，以往所有的互联网金融平台办了这个也是无效的。它不是网络借贷，网络借贷会有一个独立的ICP的这个许可证。如果国家有新的政策，我们可能就会很快办下来，因为这一点我们一直在努力。

线上团粉问：讲一下团贷网今后的发展目标，如何持续做到发展和盈利？

唐军：我们规避同质化的一些竞争，在市场上面只选择最为优质的借款客户，不去拼规模，重心放在未来我们的智能垃圾分类的环保供应链上的企业。废品从业人员有几大特点，银行不怎么授信给他们，他们几乎没有银行流水，都收现金。他们财务各方面规范程度不高，但是我做了20多年非常清楚这个行业是可持续发展的，而且很安全，它的客户是很优质的，我们转战这个市场，把这个市场上的客户可以做大做强。

线上团粉问：小黄狗的铺设进度。

唐军：小黄狗目前进驻了北京、上海、重庆、广州、深圳、东莞、义乌等城市，铺设了200多个小区，今年春节之前我给他们定的目标是铺5万组，按现在的进度来看应该铺不到，但无论如何都得保证3万组。我们也在跟一些大联盟在签署一些小区的合同，快的话可能下个月就会签署上万个小区，签完之后我们就会批量化地一个一个铺设，这就是小黄狗的进度。

另外，我们的策略改变了，以往我们是以一线的北上广深为核心，现在我们改为由“农村包围城市”战略，当然这个农村并不是指真正的农村，而是指二三四五线城市。因为小黄狗收的是高频低附加值的生活垃圾，大城市的富豪和小城市的普通居民一样的，纸皮有什么区别呢？学生的书本也差不多，废旧衣服质量上有差别，但差别也不是特别的大。而且，二三四五线城市的居民经济条件没有大城市那么好，他更在乎更关心几块钱几十块钱，他可能今天卖了十块钱，菜市场买个菜够了，买两包盐够了，买点酱油对不对？

还有，如果我们的批量化生产还没有足够到位，在设备还不那么完美的情况下，大批量在一线城市铺设会引来很多模仿，而且居民体验不好，会伤害用户。而二三四五线城市的居民觉得这个科技含量很高，很厉害。我们正在改版和设计一些新的科技含量更高的产品，等二三四五线城市铺起来之后，再来进军一线。

线上团粉问：未来产品有什么规划？

唐军：资产端的产品，就从这两个方面来转型，刚刚讲的一个是供应链上面，小黄狗的智能垃圾分类的上面；第二个就是我们零散业务会更加的优质。互联网端的产品，我们一定会在一定的时间之内，做到所有的计划期限都跟借款人的对上，就不会在行业有危机的时候有流动性压力等问题。

线上团粉问：目前行业比较严峻，唐总是否可以联合头部平台联名上书，申请通过官方渠道发声支持？

唐军：这个我们已经跟各个协会联名都已经发过了，然后呢，广东互联网金融协会我们大的一些平台，都可以有自己的一些意见和建议，怎么来共同的度过这个行业危机，不引起社会的稳定性事件，如何保障投资人的资金的安全，对吧？又能够让这个出现问题的时候怎么来进行自救，怎么来进行重组，能够保障这个所有的这些都稳定，这些东西呢我们都想过了，我们会通过协会的方式上交给政府部门。

线上团粉问：可以解答一下新规的内容吗？

刚才也讲了这个智享转让的新规，就是要降降杠杆，如果没有杠杆，那么流动性问题就不是问题。所以为了大家所有人更加安全，我们要有这个新规，鼓励大家主动去降杠杆，但这个新规我们也不是强制性的。我们只要把这个杠杆降下去之后，团贷网无论遇到什么大风大浪，流动性也不会受丝毫的影响。